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2017年底,一场席卷全国的现金贷监管风暴开启。现金贷进入与监管要求和市场踩踏效应比速度的“生死赛跑”阶段。在重拳监管之下,各类现金贷平台出现了明显的分化,一些头部的平台,靠降息和转型其它业务符合监管要求;一些小平台则直接关门停业;而另一边,一些平台却穿上“马甲”试图绕过监管。

第一网贷注意到,2018年以来,一种名为“回租”的新名词出现,一时间“回租模式”成为了非法现金贷绕开监管,继续违法违规的新外衣。这类平台,其固有的风险苹果登陆美区id,例如高息、暴利催收等主要风险点没有变化,但其在“回租”、“回购”、“回收”的名义下更为隐秘,让监管难度大幅提高。

目前,现金贷“回租模式”正在快速的形成产业链条,据舆情信息显示,一家平台从开发到上线天。

根据第一网贷(深圳市钱诚互联网金融研究院)舆情系统统计来看,国内开始爆发性出现大量的现金贷“回租模式”APP,初步统计,有近百家之多。仅蚂蚁回租、奶牛回租两款APP,其下载量就突破了100万。

此外,根据舆情信息显示,消失已久的校园贷推广群又重新开始活跃,各种校园贷中介重新渗透各大高校。使用回租的用户,都是很难从现金贷再借到钱的用户。为了挣更多的钱,降低风险,这些平台又将罪恶之手,伸向了学生。据估算,目前回租行业用户有几百万人,其中大部分人是学生。学生群体成为该类平台的核心用户群。

实质上,这种“回租模式”其本质仍旧是现金贷,有着小额、高息、快速、针对年轻用户群体的特点,只是为了躲避监管,披上了“租赁”的外衣。

最早的回租模式,是一些尝试做信用租赁的平台。其模式是,用户不再需要分期购买一部手机,只要每个月付一点租金,就可以租用一部新手机。一年之后,用户可以考虑支付尾款,将手机买下来,也可以选择不租了,再换一部新手机。早期这个模式很火,不少行业从业者甚至认为,这将打败“分期模式”,成为新的消费形式。

在金融圈,从来不缺见缝就钻的套利者和逐利者。很快,“回租”这个模式就被现金贷玩家利用,彻底玩坏。这些平台,通常都取名“回租”、“回购”、“回收”。为了区别真正的回租,一些平台会在图片展示区,放一些借款或者逾期的截图,提示用户自己其实是“现金贷平台”。

现金贷“回租模式”平台的运行轨迹通常包括“估价”、“信用评估”、“放款”、“续期及还款”。

“估价”其实主要是针对押品的估算,通过技术手段,用户在下载APP后,APP会自动获取手机的型号,给出一个大概的现价。但现金贷“回租模式”平台在定义贷款额度的时候不以此为准。

“信用评估”、“放款”都是原来现金贷流程中不变的地方。值得注意的是,“信用评估”代替了“估价”成为评估用户借款额度的主要标准。

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最后,便是“续期及还款”,为了减低逾期率,现金贷“回租模式”平台通常允许用户只还利息。例如,贷款1000元,一个月到期后需要偿还1300元,如到期后无法全额偿还,可以缴纳300元的续期费用,延长一个月。

表面看,这个模式天衣无缝,但其实绕监管的意图太明显。“手机租用”只是一个噱头,至始至终,手机都没有离开过用户的手中。这个模式最奇妙的地方,就是加了手机这个媒介和租赁的名头,完美绕过了“借贷”这个概念。所谓36%的年利率红线、放款需要互联网小贷牌照这些硬性限制,通通绕过。

现金贷“回租模式”本身上存在着一些机制漏洞,高于手机价值的放款,无法控制手机等问题,使得其必然产生大量的坏账。那么,用高额的利息来覆盖经营成本与风险成为现金贷“回租模式”平台的唯一选择。

根据一款名为“蚂蚁回租”的现金贷“回租模式”平台的信息显示,借款1000元,需支付77元的租金,实际到账923元,7天后还款1000元,折算年化利率高达434%。该APP由厦门贝塔曼宁信息科技有限公司运营,下载量超过50万。

根据另一款名为“奶牛回租”的现金贷“回租模式”平台的信息显示,借款1000元,需支付210元的租金,实际到账790元,14天后还款1000元,折算年化利率高达693%。该APP由杭州顺兆科技有限公司运营,下载量超过50万。

现金贷“回租模式”平台在申请前,从用户手中获取了大量的手机加密信息,以苹果手机为例,平台要求用户提供苹果iCloud帐号及密码、苹果ID帐号及密码。(苹果iCloud是一款云储存工具,会自动对手机上的照片、备忘录等隐私信息进行备份)。

平台在催收上,也会有一些新玩法。比如,利用用户的苹果ID和密码,直接远程锁手机。

现金贷“回租模式”平台以“回租”、“回购”、“回收”等名义重新注册公司,隐藏于市。加上手机这个媒介和租赁的名头,完美绕过了“借贷”这个概念。另一方面,绕开各大应用商店对金融类APP的严格审核,通过更换APP类别回避层层监管。

根据现金贷“回租模式”的业务模式、运行机制、发展模式及资金的最终去向判定,现金贷“回租模式”平台及APP其本质上是部分违法违规现金贷机构的“新外衣”,通过花哨的包装及各式新噱头来绕过监管。其固有的风险,例如高息美区账号怎么注册icloud和苹果id、暴利催收等主要风险点没有变化,但其在“回租”、“回购”、“回收”的名义下更为隐秘,让监管难度大幅提高。

业内人士认为,在监管政策出台之后,金融行业一定会有一个逃逸期,公司会穿上马甲,让监管看不懂。但最终,这些野蛮与混乱,种种劣币驱逐良币的乱象只会让监管来得更严厉、更具体。返回搜狐,查看更多

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