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日前,苹果官宣美区苹果id软件,酝酿已久的Apple Card高收益储蓄账户正式上线,该账户系苹果与高盛合作推出,产品年利率能达到4.15%(截至2023年4月14日),高出美国平均水平10倍以上。

所谓的Apple Card更像初代版本的“余额宝”,钱包可以绑定传统银行账户,往Apple Cash余额中存入资金赚取利息。

据悉,Apple Card储蓄账户功能需要装有iOS 16.4或更高版本的iPhone,且只支持美国本土用户使用。而在刚过去不久的3月28日,类似“花呗”的苹果分期付款服务也正式推出。

在当下时间点,苹果推出该业务,不得不让人联想到,是否在趁机抢银行的饭碗。

一边,3月10日,硅谷银行陷入危机的消息传开后,美国民众的恐慌情绪高涨,在而后的很长一段时间里,为了寻找更安全的地方,存款在中小型和大型银行之间来回切换。

另一边,储户也在寻找更高利率和流动性更充裕的产品,货币基金成了一个蓄水池。《商业周刊中文版》援引EPFR Global的数据,货币市场基金大部分收益超过2%,有的甚至在3%、4%或以上。

事实上,早在2022年,美国的银行就发现存款有外流的迹象,当时的主导因素是通胀高企不得不消耗居民更多的存款。

根据巴克莱分析师的观点,在硅谷银行事件爆发之前,该分析师谈及存款利率低的问题时称,在加息周期的早期阶段,所谓的存款贝塔系数,即储户对存款利率相对于美联储政策利率的敏感度,在历史上往往较低。

一开始,储户不会主动寻求更高的利率,银行利用其特许经营的力量赚取更大的净息差。然而,随着时间的推移,银行最终开始转嫁更高的利率,以争夺存款。

反观苹果推出的这项业务,从安全性和利率上似乎都拿捏住了用户的小心思:要相对安全、要利率高!

作为存款的一部分,苹果储蓄账户对于资金存入下限无要求,存款额度上限为25万美元,并受到美国联邦存款保险公司(FDIC)的保护。

利率上面,根据穆迪的消息,联邦存款保险公司的数据,美国全国的储蓄账户的平均年收益率仅为0.35%,苹果提供的4.15%收益率要高许多美区苹果id软件,就连高盛为其Marcus客户提供的年息仅为3.9%。

美国信用卡增速已经进入衰退期,更加灵活的授信产品和方式,或将激活行业活力。

此前在2022年WWDC大会上,苹果宣布将为 iOS16推出Apple Pay Later 功能。今年3月28日,这款服务正式在美国上线,允许用户在一定额度内分期购买苹果产品,没有利息与额外费用。而且是先买后付,即允许用户在购买商品时6周内分四期付款。

为了支持该业务的发展,今年三月,苹果收购了一家做信用评估的公司,用于加强信用审查,目前苹果将整个贷款流程暂时掌握在自己手里。

切入此项业务,苹果的诉求也很简单:构建起属于自己的金融系统的同时,站着就把钱赚了。苹果认为Apple Pay Later能够为其带来超过500亿美元的营收。毕竟,作为苹果的当家花旦,2022年四季度, 苹果来自iPhone的收入才657.75亿美元。

在美国,开展“余额宝”业务的不仅仅只有苹果。号称“移动支付鼻祖”的PayPal早在2021年,就公布了PayPal Savings的设想,一款可提供高收益率储蓄产品。

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直到2022年,PayPal CEO说了大半年的超级App第一代钱包问世,包括直接存款、账单支付、数字钱包、点对点支付、加密货币、购物等。不过推出时,PayPal所谓的的高收益储蓄账户仅有0.4%年收益。

做具备银行性质的金融大概率是一门极具确定性的生意,互联网金融的蓬勃发展业态在我国得到了体现。

而在美国,尽管互联网公司遍地丛生、科技手段多点开花,但此前受限于电商的发展,以及人们消费习惯的影响,美国在数字支付领域的发展相较中国,依然处在探索完善期,电子钱包的使用上更不能同日而语。

不过,疫情作用、海外电商的加速出海,正在一步步培育起美国民众使用电子钱包的习惯。

根据《2022美国电商市场报告:成熟市场的新机遇》的统计, 卡支付是美国主要的在线支付方式,占所有电商交易的 40%左右, 电子钱包支付占所有在线%左右,并且在民众中 的接受度度正 进一步 提升。

更何况,苹果在美国的支付领域是有群众基础的。资料显示,Apple Pay 2014年在美国推出,如今全美百强商家,74家都添加了对Apple Pay的支持,全美65%的零售商均支持这一支付方式,Apple Watch、Mac、iPad等设备上都可以用。

不可否认,苹果对这一有着良好发展前景业态的布局,是一个明智之选,且这项业务在一定程度上具备盈利上的确定性。

4月25日,第一共和银行股价暴跌近50%。该行一季度营收同比下降13.4%。市场更有消息称,寻求出售资产的尝试落空,极有可能步硅谷银行的后尘,被政府接管美国苹果id没有none选项

如果美国政府此时不对苹果这款高收益产品作出回应,似乎会被市场解读为一种默许。在被逼无奈之下,美国民众也很难不心动了。

后面,苹果业务会不会演变成像支付宝一样的互联网理财平台,不好说,但对苹果来说,做金融的确诱惑很大,且这样做的结果,必然会对美国金融市场带来搅动。

回顾苹果的主营业务智能手机,在整个行业周期放缓的大趋势下,苹果的业务同样面临一定的干扰。去年过得还行的苹果,到了2023年一季度,转眼就失去了全球手机份额第一的殊荣,被三星反超。

《北京商报》援引业内人士观点,科技公司发力金融业务确实是大势所趋,因为金融业务可以为公司带来更多的收入来源和用户黏性,同时也可以为用户提供更多的便利和增值服务。

不过与做花呗的蚂蚁不同,苹果的金融业务并不是主营业务,因此其风险相对较小。但若苹果的金融业务发展过于迅速,可能会面临监管风险和信用风险等问题,需要谨慎把握。

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